Как взять ипотеку без ущерба для семейного бюджета.

Практика ипотечного кредита уже очень давно и успешно реализуется в западных странах. Для русского человека ипотека до сих пор представляется многолетней «кабалой», полосой препятствий и лишений. Тем не менее, иногда это единственный доступный вариант для приобретения собственного жилья. При правильном подходе ипотечный кредит может стать выгодным и удобным финансовым инструментом.
 Главный плюс ипотеки – возможность иметь собственную жилплощадь и не платить за аренду квартиры. Как правило, стоимость аренды повышается ежегодно, тогда как процентная ставка по кредиту остается фиксированной на протяжении всего срока займа. Кроме того, хозяин арендуемого помещения может в любой момент расторгнуть договор. Таким образом, аренда жилья дает гораздо меньше уверенности в завтрашнем дне по сравнению с ипотекой. Однако следует учитывать, что за годы выплаты долга может измениться социальной статус заемщиков, состав семьи и место работы. В жизни любого человека могут случиться непредвиденные кризисные ситуации, поэтому стоит предусмотреть все возможные риски еще до подписания кредитного договора.
 В первую очередь следует реально оценивать свои финансовые возможности. Платеж по ипотечному кредиту должен составлять не более 40-45 % от месячного дохода семьи. Несоблюдение этого соотношения может привести к неплатежеспособности заемщика и потере не только уплаченных средств, но и квартиры, которая в случае невыплаты долга отойдет банку. Чтобы снизить ежемесячный платеж, нужно увеличить срок кредитования или уменьшить стоимость приобретаемого жилья за счет сокращения его площади.
 Следует предусмотреть определенный финансовый резерв, например на случай потери работы или период декретного отпуска. Желательно хранить на банковском счете сумму, которая позволит выплачивать кредит хотя бы в течение одного года. Часто бывает так, что выплата ипотеки ложится на плечи единственного работающего в семье человека, что ставит под угрозу благосостояние всей семьи. В этом случае банки предусмотрительно требуют от заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, а также приобретаемое имущество.
 Золотое правило ипотеки гласит: чем выше размер первоначального взноса по кредиту, тем ниже процентная ставка. Поэтому имеет смысл предварительно накопить как можно большую сумму. На эти цели могут использоваться средства материнского капитала. Размер процента по ипотечному кредиту также можно снизить, воспользовавшись государственными программами для поддержки молодых семей или отдельных категорий граждан, например учителей, ученых и других бюджетников. Кроме того, государство субсидирует часть процентной ставки в случае покупки жилья на первичном рынке, однако в этом случае стоимость квартиры будет несколько выше.
 Самый популярный срок, на который оформляется ипотечный кредит, составляет 15 лет. Однако российские банки, в отличие от западных, предлагают довольно высокие ставки. В результате переплата по такому кредиту может более чем в два раза превысить первоначальную стоимость жилья. Кроме того, неизбежны дополнительные траты, например на оплату услуг нотариуса и оценщика, а также различных комиссий самого банка. Поэтому, если есть возможность, стоит вносить в счет погашения долга суммы, превышающие минимальный ежемесячный платеж. Значительно сократить эффективную процентную ставку помогут налоговые вычеты, с помощью которых можно вернуть 13 % от суммы, потраченной на приобретение жилья.
 Несомненным плюсом ипотеки является то, что человек становится более ответственным и дисциплинированным, начинает внимательнее относиться к семейному бюджету, искать разумные альтернативы и способы экономии. Взять на себя бремя финансовой ответственности гораздо легче, если понимать, что это дает возможность приобрести настоящий актив, которым в будущем можно будет распоряжаться по своему усмотрению.